Kredyt hipoteczny na umowie zlecenie - czy to możliwe?

Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy bez umowy o pracę

ofert w rankingu

od 6.44%

RRSO

bez prowizji

do 35 lat

okres spłaty

Umowa zlecenie to druga najczęstsza forma zatrudnienia w Polsce, z której korzysta ponad 2 miliony osób. W 2026 roku uzyskanie kredytu hipotecznego na podstawie umowy zlecenia jest możliwe, choć wymaga spełnienia dodatkowych warunków w porównaniu z umową o pracę na czas nieokreślony. Banki traktują umowę zlecenie jako mniej stabilne źródło dochodu, co przekłada się na wyższe wymagania dotyczące stażu, dokumentacji i niekiedy wyższą marżę. Nie wszystkie banki akceptują umowę zlecenie jako jedyne źródło dochodu, ale lista instytucji oferujących taki produkt jest w 2026 roku znacznie dłuższa niż jeszcze kilka lat temu. W artykule wyjaśniamy dokładne warunki, potrzebne dokumenty i wskazujemy banki, które najchętniej udzielają kredytów hipotecznych osobom zatrudnionym na zleceniu.

Kluczowe informacje

Kredyt hipoteczny na umowie zlecenie jest dostępny w większości dużych banków komercyjnych w Polsce.
Wymagany minimalny staż na umowie zlecenie wynosi od 6 do 24 miesięcy w zależności od banku.
Bank wymaga ciągłości dochodów – przerwy między kolejnymi umowami nie powinny przekraczać 30 dni.
Dochód z umowy zlecenie jest często uwzględniany w 80-100% wartości, w zależności od regularności wpływów.
Zdolność kredytowa na umowie zlecenie jest zazwyczaj o 10-20% niższa niż na umowie o pracę na czas nieokreślony.
Dodatkowym atutem jest stały zleceniodawca – bank pozytywniej ocenia długotrwałą współpracę z jednym podmiotem.

Porównanie ofert kredytów hipotecznych

Sortuj:

Najlepsza oferta

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

Bank Pekao

Ocena

8.6/10

RRSO

6.44%

Oprocentowanie

5.69%

Prowizja

1.99%

Sprawdź ofertę

Kredyt hipoteczny Citi Handlowy

Citi Handlowy

Ocena

6.7/10

RRSO

8.29%

Oprocentowanie

6.28%

Prowizja

0.0%

0% prowizji

Sprawdź ofertę

Kredyt hipoteczny VeloBank

VeloBank

Ocena

6.2/10

RRSO

8.8%

Oprocentowanie

5.59%

Prowizja

0.0%

0% prowizji

Sprawdź ofertę

Warunki uzyskania kredytu na umowie zlecenie

Banki oceniają umowę zlecenie przez pryzmat stabilności i przewidywalności dochodów. Kluczowe kryteria, które musi spełnić kredytobiorca zatrudniony na zleceniu, dotyczą stażu, ciągłości i regularności wpływów. Staż pracy to najważniejszy wymóg. Większość banków wymaga minimum 12 miesięcy udokumentowanej pracy na umowie zlecenie. Niektóre instytucje (mBank, Alior) akceptują 6 miesięcy, ale wówczas mogą wymagać wyższego wkładu własnego. Ciągłość dochodów oznacza, że przerwy między kolejnymi umowami nie powinny przekraczać 30 dni. Jeśli między jedną a drugą umową zlecenie jest luka dłuższa niż miesiąc, bank może potraktować ją jako przerwę w zatrudnieniu i wymagać dłuższego stażu. Regularność wpływów jest weryfikowana na podstawie wyciągów bankowych. Idealna sytuacja to stałe, comiesięczne wpływy o zbliżonej wysokości. Duże wahania dochodów (np. 3 000 zł w jednym miesiącu i 8 000 zł w kolejnym) powodują, że bank bierze pod uwagę średnią lub nawet najniższą wartość. Branża i zleceniodawca mają znaczenie. Praca na zleceniu w dużej, stabilnej firmie jest oceniana korzystniej niż współpraca z małym podmiotem. Zawody regulowane (np. lekarze, informatycy) mają łatwiej ze względu na wysokie i stabilne stawki rynkowe.

Dokumenty wymagane przez bank

Osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenie musi przygotować bardziej rozbudowaną dokumentację niż pracownik etatowy. Oto kompletna lista dokumentów. Dokumenty dochodowe: - Kopie umów zlecenie za okres 12-24 miesięcy (w zależności od banku) - Wyciągi bankowe za ostatnie 6-12 miesięcy potwierdzające wpływy z umowy zlecenie - Zeznanie podatkowe PIT-37 lub PIT-36 za ostatni rok podatkowy - Rachunki lub faktury wystawione zleceniodawcy - Zaświadczenie od zleceniodawcy o planowanej kontynuacji współpracy (opcjonalne, ale zwiększa szanse) Dokumenty osobiste: - Dowód osobisty - Oświadczenie o zobowiązaniach finansowych - Oświadczenie o stanie cywilnym i majątkowym Dokumenty nieruchomości: - Umowa przedwstępna zakupu - Odpis z księgi wieczystej - Wypis z rejestru gruntów Wskazówka: przed złożeniem wniosku warto pobrać raport <a href="https://www.bik.pl" target="_blank" rel="noopener">BIK</a> i upewnić się, że historia kredytowa jest czysta. Negatywny wpis w BIK w połączeniu z umową zlecenie praktycznie wyklucza uzyskanie kredytu.

Jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję

Kredyt hipoteczny na umowie zlecenie wymaga lepszego przygotowania niż wniosek oparty na umowie o pracę. Oto sprawdzone strategie zwiększające szansę na pozytywną decyzję bankową. Zgromadź wyższy wkład własny. Przy umowie zlecenie warto dążyć do 20-30% wkładu zamiast minimalnego 10%. Wyższy wkład zmniejsza ryzyko banku i kompensuje mniejszą stabilność dochodów. Dodaj współkredytobiorcę z umową o pracę. Jeśli Twój partner lub małżonek pracuje na etacie, wspólny wniosek znacząco zwiększa zdolność i wiarygodność w oczach banku. Zbuduj pozytywną historię w BIK. Regularne spłacanie nawet niewielkiego kredytu ratalnego lub karty kredytowej buduje scoring BIK, który jest istotnym elementem oceny. Złóż wnioski do kilku banków jednocześnie. Polityka akceptacji umów zlecenie różni się między bankami. Odrzucenie w jednym banku nie oznacza odmowy w innym. Rozważ skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego. Profesjonalny pośrednik zna wewnętrzne procedury banków i może skierować wniosek do instytucji najbardziej przychylnej wobec zleceniobiorców.

Ryzyka i ograniczenia przy umowie zlecenie

Kredytobiorca na umowie zlecenie powinien być świadomy pewnych ograniczeń i ryzyk związanych z tą formą zatrudnienia w kontekście kredytu hipotecznego. Niższa zdolność kredytowa to główne ograniczenie. Bank może uwzględnić dochód z umowy zlecenie jedynie w 80% jego wartości, co przekłada się na niższą wyliczoną zdolność. Przy dochodzie 8 000 zł netto bank może przyjąć jedynie 6 400 zł do kalkulacji. Wyższa marża jest stosowana przez niektóre banki wobec osób na umowie zlecenie. Różnica wynosi zazwyczaj 0,1-0,3 punktu procentowego w porównaniu z ofertą dla pracowników etatowych. Ryzyko utraty dochodu jest realnie wyższe przy umowie zlecenie, ponieważ zleceniodawca może zakończyć współpracę bez okresu wypowiedzenia. Warto mieć poduszkę finansową pokrywającą co najmniej 6 miesięcy rat kredytu. Ograniczony wybór banków oznacza mniejszą konkurencję i potencjalnie gorsze warunki. Nie wszystkie banki akceptują umowę zlecenie, a te które to robią, mogą oferować mniej elastyczne warunki. Zmiana formy zatrudnienia w trakcie spłaty kredytu nie wpływa na warunki umowy kredytowej, ale warto informować bank o istotnych zmianach w sytuacji finansowej.

Najczęściej zadawane pytania

Które banki akceptują umowę zlecenie przy kredycie hipotecznym?

W 2026 roku kredyty hipoteczne dla osób na umowie zlecenie oferują między innymi: PKO BP (staż min. 12 miesięcy), mBank (min. 6 miesięcy), ING Bank Śląski (min. 12 miesięcy), Bank Pekao (min. 12 miesięcy), Santander Bank Polska (min. 12 miesięcy), Alior Bank (min. 6 miesięcy) i Bank Millennium (min. 12 miesięcy). Warunki mogą się różnić w zależności od konkretnej oferty i profilu klienta.

Ile wynosi minimalny staż na umowie zlecenie?

Minimalny wymagany staż pracy na umowie zlecenie wynosi od 6 do 24 miesięcy, w zależności od banku. Najbardziej liberalne podejście mają mBank i Alior Bank (6 miesięcy), natomiast bardziej konserwatywne banki wymagają 12-24 miesięcy ciągłego zatrudnienia u tego samego lub różnych zleceniodawców. Kluczowa jest ciągłość dochodów, a nie długość pojedynczej umowy.

Jakie dokumenty są potrzebne przy umowie zlecenie?

Oprócz standardowych dokumentów kredytowych (dowód osobisty, wniosek) bank wymaga: kopii umów zlecenie za okres 6-24 miesięcy, wyciągów bankowych potwierdzających wpływy z umowy zlecenie, zeznania podatkowego PIT za ostatni rok (PIT-37 lub PIT-36), a niekiedy zaświadczenia od zleceniodawcy o planowanej kontynuacji współpracy. Im dłuższa i bardziej regularna historia wpływów, tym lepiej.

Czy dochód z kilku umów zlecenie się sumuje?

Tak, banki akceptują sumowanie dochodów z kilku umów zlecenie, pod warunkiem że każda z nich spełnia minimalne wymagania stażowe. Warto udokumentować wszystkie źródła dochodu wyciągami bankowymi i kopiami umów. Łączny dochód z wielu umów może dać wyższą zdolność kredytową niż pojedyncza umowa.

Oblicz ratę kredytu hipotecznego

Skorzystaj z kalkulatora, żeby obliczyć dokładną ratę i całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Otwórz kalkulator hipoteczny →

Zobacz też

Zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny - jak ją zwiększyć?Koszty kredytu hipotecznego - pełny przewodnik Kredyt hipoteczny dla singla - ile mogę dostać?Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2026 Kredyt hipoteczny na budowę domu 2026 Kredyt hipoteczny na działkę - warunki i wymagania Kalkulator hipoteczny

Porównaj kredyty hipoteczne

Sprawdź wszystkie oferty kredytów hipotecznych i wybierz najlepszą dla siebie.

Zobacz wszystkie oferty

Źródła danych:Tabele opłat i prowizji banków,NBP,KNF|Stan na: 28 kwietnia 2026

Prezentowane dane mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.